L’apport, c’est la somme d’argent que vous apportez personnellement pour financer votre projet immobilier. Il s’agit d’un financement hors emprunt qui provient de votre patrimoine personnel : épargne, héritage, produit de vente d’un bien… Cependant, un bien immobilier coûte relativement cher. Et nombreux sont ceux qui souhaitent investir, mais qui ne disposent pas de l’apport nécessaire (10 % du montant du prix d’acquisition du bien). Pour eux, est-il possible d’obtenir un prêt immobilier avec zéro apport ? 

Obtenir un prêt sans apport avec l’aide d’un courtier en crédit 

Un courtier en rachat de crédit recherche pour vous les meilleurs taux de crédit et les meilleures conditions de financement. Son réseau de banques partenaires, son comparateur de crédit digital et sa capacité de négociation lui permettent de trouver pour vous un prêt immobilier sans apport. 

Sa mission est aussi de trouver une meilleure offre de rachat lorsque vous avez besoin d’aménager les conditions de remboursement de vos prêts. Cette opération financière permet de bénéficier de meilleures conditions pour rembourser le capital restant de vos prêts en cours. Elle consiste à diminuer le montant des mensualités de vos crédits et à rallonger la durée de leur remboursement. 

Voici les principaux avantages que vous pouvez obtenir grâce à l’accompagnement d’un courtier : 

• Obtenir un financement sans apport pour votre projet immobilier ; 
• Trouver une offre (prêt immobilier, prêt à la consommation, rachat de prêt) aux meilleurs taux et aux meilleures modalités de remboursement ; 
• Obtenir un crédit immobilier sans payer de frais de dossier ; 
• Rembourser votre prêt par anticipation (rachat de crédit ou revente du bien) avec 0 € d’indemnités de remboursement anticipé ; 
• Négocier un aménagement des conditions de remboursement (report d’échéance) sans payer des frais. 

Obtenir un prêt sans apport grâce à un bon profil emprunteur 

Pour la banque, l’apport personnel témoigne de votre capacité à épargner, quel que soit le montant de vos revenus. En proposant un apport plus conséquent (10 %, 20 %, 30 % du budget nécessaire), vous prouvez votre capacité à fournir un effort financier. Pour l’établissement financier, c’est une garantie de votre capacité à rembourser votre prêt. 

Toutefois, la banque peut consentir à vous accorder un crédit sans apport si vous avez le bon profil. C’est-à-dire que votre situation financière et professionnelle démontre que vous avez la capacité de rembourser vos emprunts dans les meilleures conditions. 

Vous devez notamment : 

• Avoir une bonne situation financière prouvée par l’absence de découverts bancaires au cours des derniers mois et un faible taux d’endettement, voire une absence de dettes. 
• Disposer de revenus réguliers et élevés, attestés par vos justificatifs de revenus (bulletin de salaire, déclaration de chiffre d’affaires…). 
• Avoir une situation professionnelle stable : contrat CDI dans une entreprise, statut de fonctionnaire, ancienneté dans l’exercice d’une profession libérale, pérennité de son entreprise individuelle, etc. 
• Détenir un bien que vous pouvez hypothéquer afin de garantir le remboursement de votre crédit en cas de problème financier. 

Obtenir un prêt sans apport grâce à la pertinence du projet 

Vous pouvez demander un prêt immobilier pour deux raisons : acquérir une résidence principale, mener un investissement locatif. Les exigences de la banque varient pour ces deux projets. 

Les conditions d’emprunt sont beaucoup plus strictes pour l’acquisition d’une résidence principale. Là, l’apport personnel peut devenir une condition sine qua non pour l’obtention du crédit. C’est-à-dire que si vous n’avez pas d’apport, votre demande de prêt peut être refusée. Dans ce cas, vous pouvez recourir à des aides sous forme de prêts comme le PTZ (prêt à taux zéro) et le prêt à taux préférentiel du PEL (plan d’épargne logement). 

La banque est beaucoup plus tolérante si le prêt finance un investissement locatif. En effet, le projet consiste à acheter un logement et à le mettre en location. Une partie des loyers peuvent alors couvrir le paiement des mensualités de crédit. Pour consolider davantage votre demande de prêt, le bien doit revêtir quelques critères : 

• Un logement d’habitation doté d’un taux d’occupation élevé. C’est-à-dire que le bien peut trouver facilement de locataire en étant situé dans une zone où la demande est plus forte que l’offre par exemple. 

• Un bien qui dispose d’une bonne rentabilité (des loyers élevés par rapport aux charges et au coût de l’investissement). 

• Un bien immobilier que l’on peut vendre facilement en cas de saisie pour fautes de paiement. Par exemple, une maison individuelle ou un appartement situé dans un quartier calme, sécurisé, à proximité de commerce et d’établissement scolaire, et bien desservi en moyens de transport. 

En résumé, vous pouvez obtenir un prêt sans apport grâce à l’accompagnement d’un courtier en crédit. Vous pouvez aussi bénéficier de ce privilège si vous avez un bon profil d’emprunteur et si votre projet immobilier est pertinent.